【美哉小宅】關於房屋修繕貸款，你不能不知道的事!

買房子可以貸款，做室內設計裝修也可以貸款嗎?市面上林林總總的辦法，銀行，內政部都有方案可供選擇，此外，房價較低的老房子真的是首購族的優先選擇嗎?

老房子都是在早期就發展起來的市區，若是沒有電梯的公寓，公設幾乎是不存在的。假設公設 35%，新房子的權狀就要買到快40坪，才有跟老房子室內一樣 25 坪的坪數，買價竟然是公寓的 2-2.5 倍！ 但是老房子面對的問題可能就在於室內裝修的費用會非常高，有漏水的問題，鋼筋外露的問題，水電管路的問題，空間隔間與動線的問題，潮濕的問題等等，每一樣都比新成屋來說，可能花上更多的預算在整治。更重要的一點，銀行放貸時會考量房屋的使用年限，而根據行政院所頒佈的「固定資產耐用年數表」， RC、SRC、SC建築耐用年限為50年，早期興建的公寓是加強磚造結構，耐用年限為35年，於是貸款成數就會比較低。

房屋修繕貸款主要針對兩個需要整修的族群

1. 屋齡老化維修

老屋常有鋼筋外露、壁癌、漏水或是隔間不良等狀況，如果又碰上天災人禍、電線走火等意外事件，對於居住者來說是相當危險。

2. 裝修室內空間提升品質

買新成屋或是二十年以內的中古屋後，第一件事就是打造自己的新家，這時會用到與室內設計業者的配合，就需要有額外的裝潢支出的預算。

一般來說，若新成屋的裝潢費大約在房價的1/10，那麼老房子的整修費用可能要抓到房價的15-20%，若房子本身問題不大，則相對地可以省下不少金錢。建議老房子在修繕時，應該先處理基本問題，在裸裝空間居住數個月，都沒問題後再開始進行居家風格裝修。而面對層出不窮的修繕經費，除了買房外，還得面對這一項龐大的支出，針對這個資金市場的需求，不少銀行順勢推出『房屋修繕貸款』，若因為屋況老舊需要更新裝潢，透過銀行估價後，貸款額度有機會達到房貸成數8成。必須附上工程期款、報價單等憑證，撥款方式則分為依工程進度撥款或一次性撥款，此外，也可以參考內政部每年開辦的「修繕住宅貸款利息補貼」方案。

坊間一般整理出來的房屋修繕貸款說法有:

1. 銀行房屋修繕貸款

貸款年限：可長達20年

貸款成數：可達8成

貸款利率：2%~4%左右

申請對象：年滿20歲即可

房屋限制：抵押物要求必須為完整建物以及其基地，另有要求申貸時需要附上報價單、工程期款等憑證。

2.內政部房屋修繕貸款

內政部對於一些特定民眾有加碼提供內政部住宅補貼貸款方案。

貸款年限：可長達15年（外加寬限期最長3年）

貸款額度：可達80萬元

貸款利率：有強調如果符合條件利率為0.59%~2%

申請對象：第一類核定戶（單身年滿40歲、父母均已死亡、身心障礙家庭等）、第二類核定戶（中低收入戶、特殊境遇家庭等）

房屋限制：房屋使用執照必須超過10年，且申請人不得同時申請其他政府住宅補貼，另有要求申貸時需附上報價單、工程期款等憑證，且須於撥款後六個月內完成住宅修繕，並檢附修繕前後照片以供備查。

有人問到，剛辦完銀行房屋貸款可再辦房屋修繕貸款嗎？

專家指出，根據銀行法72條規定：『商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額總和之百分之三十』，所以剛申辦完房屋貸款者，則需相隔1年以上才可申辦房屋修繕貸款哦！